最近有很多朋友詢問我有關宜蘭小額借貸的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於宜蘭小額借貸的文章


如何與銀行協商借錢?宜蘭小額借貸-淺談銀行貸款經驗


希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題


 


 


 


 

【明報專訊】多倫多市一名女子為住宅單位做了5年定期按揭,但2年後因意外要求提前中止按揭,被銀行罰了16,000元,賣掉單位賺取的差價也補不了。有華裔貸款代理提醒買家在簽合約前,必須留心條款。

承諾貸款財務總裁何啟新向本報指,以上個案十分普遍,很多人會因各種原因提前中斷按揭,如要換樓或需賣樓套現。這時候借貸人需還3個月利息或利率差額(interest rate differential,即借款人的按揭利率和現在5年定期利率的差價),以宜蘭小額借貸金額較高為準。

「主要是看當時利率的情況,若利率高於借貸人最初做的(利率),那當然不會有差額,因為(銀行)收回你的錢再放出去,還賺得比你以前的多,那他只會收3個月的宜蘭小額借貸利息。」但相反,若最初做定期的利率很高,但現在息率下跌很多,便要繳付高昂的差額。何啟新指,合同會披露利率差額罰金的計算方法,因此買家必須先看清楚。

不過他認為買家經常因惰性,忽略細節,「很多人買樓都不會看完整份合同」,但即使不看宜蘭小額借貸也應問清楚,包括甚麼時候要繳交罰款和罰款的計法。他指出法例規定銀行和貸款公司必須在簽約前,向客戶解釋條款,但「是否所有人都遵守呢?我想不是百分百了。」

雖然今次個案涉及銀行貸款,但他仍然認為「銀行還是安全點」,因為他們要遵守相關條款,「其他(非銀行)按揭經紀,好多時出於惰性,懶得講咁多宜蘭小額借貸。」他又說,因罰金金額隨利率上落,有意中止按揭的人士最好在決定行動時,到銀行查詢罰金金額。

他認為個案中的萬多元罰金「有價講」,若借貸人再買第二個物業,重新做按揭,可能會少罰一點。

雖然現在息率低,但何啟新提醒準買家仍需注意其他方面宜蘭小額借貸,看應做浮動還是定期按揭,「要看自己的情況,收入是否穩定,工作是否穩定,負債比率是高是低;若你的負債比率高,利息高少少便會覺得吃力。」他建議多付一點利息,做5年定期,5年內也不用頭痛。

「若你的收入穩定,可做短期按揭,短期波幅大,延長後的利息可能高好多,但若利息跌的話,你也能享受低息。」富邦金控30日召開法說會,雖然旗下子公司富邦人壽至去(2015)年底備供出售金融資產未實現損失仍有156億元,不過,至今年3月中已打平,總經理許婉美在會中並強調,未實現損益不至於影響今年股利政策。至於法人關切的目標可贖回遠期契約(TRF)部分,北富銀至今累計提列12億元損失準備。
富邦金去年稅後淨利為636億元,每股盈餘(EPS)為6.21元,連續7年獲利居金控業之首,總資產至去年12月底也達5兆9875億元的歷史新高,穩居國內第二大金控公司,資產報酬率(ROA)則為1.12%,維持優異水準,股東權益報酬率(ROE)達16.40%,也創下歷史新高。
富邦金表示,去年整體財務表現再攀高峰,主要歸功於主要子公司營運表現優異,而獲利雙引擎富邦人壽、北富銀合計貢獻金控獲利達89.4%。其中,北富銀去年稅後淨利177.8億元,手續費淨收益、淨利息收益等核心收益持續穩定成長,聯貸業務成長動能強勁,而銀行保險業務表現優異,帶動財富管理手續費收益較2014年成長7.2%。
北富銀企業放款及房貸也持續成長,政府部門以外的放款年成長率達6%,優於市場平均表現,展望未來,北富銀將持續增加外幣資產,擴大中小企業客群,掌握理財商機,並維持資產品質穩定。
至於富邦人壽去年稅後淨利達410.2億元,年成長近16%。由於初年度保費及續年度保費皆較2014年穩定成長,去年總保費收入(TP)達4744億元,年成長11.6%,而受惠於多元的成長來源,初年度保費(FYP)收入也有2053億元,年成長7.5%,總保費收入及初年度保費收入均穩居市場第二。在初年度等價保費(FYPE)收入同樣也年成長15.5%,主要來自於傳統型分期繳、健康及傷害險商品貢獻。若以2014年隱含價值假設計算,富邦人壽2015年新契約價值(VNB)達384億元,較2014年同期成長10.4%。
在投資方面,富邦人壽去年整體投資利得再創佳績,總投資收入達1303億元,年成長18.6%。經常性收益為投資收益主要來源,去年經常性收益達1010億元,年成長13.9%,總投資資產規模至去底達2兆8140億元。
同時,富邦人壽也因應市場變化,調整資產配置,以持續追求良好的投資績效,去年富邦人壽負債成本持續改善,投資報酬率提升,經常性投資收益率(3.7%)優於損益兩平點(2.97%),正利差持續擴大,去年整體投資收益率達到4.97%,創下歷史新高。
此外,至去年底為止,富邦人壽備供出售金融資產未實現損失從去年9月的246億元縮小至156億元,而至今年3月中旬,未實現損益更已打平。至於外界關注的股利政策,許婉美說,要等到4月的董事會確定,但預期即使壽險去年底帳上仍有未實現損失,影響也不致過大。
在TRF部分,北富銀總經理韓蔚廷則指出,去年8月人民幣大幅貶值後,即建議客戶降低曝險部位,名目本金至今距離高點已大減7成,去年至今累計提存12億元損失準備。
除了獲利表現亮眼,去年富邦金也持續拓展海外業務,包括富邦人壽獲准設立香港子公司,富邦證券取得主管機關核可參股大陸徽商期貨,並獲准設立大陸股權投資子公司以發展創投業務等。同時更進一步將觸角延伸至亞洲其他區域,2015年6月北富銀獲得新加坡金融管理局原則性核准籌設新加坡分行,並在今年3月正式開業;富邦人壽去年12月完成投資韓國現代人壽。
富邦華一銀行至去年底資產達人民幣736.47億元,較2014年底大幅成長19.5%,淨值也較2014年底提升7.3%,營業據點目前已達22家,涵蓋長三角、珠三角、華北環渤海地區,成為在大陸服務網點數量最多、覆蓋範圍最廣的台資銀行,也是唯一在大陸所有自貿區都設有分支機搆的台資銀行。展望未來,富邦華一銀行將致力於金融服務多樣化,開發中小企業客戶,並深化現有台商客戶,同時持續擴張及優化分支據點,強化數位系統建設,以期提供客戶優質而差異化的服務。富邦金控30日召開法說會,雖然旗下子公司富邦人壽至去(2015)年底備供出售金融資產未實現損失仍有156億元,不過,至今年3月中已打平,總經理許婉美在會中並強調,未實現損益不至於影響今年股利政策。至於法人關切的目標可贖回遠期契約(TRF)部分,北富銀至今累計提列12億元損失準備。
富邦金去年稅後淨利為636億元,每股盈餘(EPS)為6.21元,連續7年獲利居金控業之首,總資產至去年12月底也達5兆9875億元的歷史新高,穩居國內第二大金控公司,資產報酬率(ROA)則為1.12%,維持優異水準,股東權益報酬率(ROE)達16.40%,也創下歷史新高。
富邦金表示,去年整體財務表現再攀高峰,主要歸功於主要子公司營運表現優異,而獲利雙引擎富邦人壽、北富銀合計貢獻金控獲利達89.4%。其中,北富銀去年稅後淨利177.8億元,手續費淨收益、淨利息收益等核心收益持續穩定成長,聯貸業務成長動能強勁,而銀行保險業務表現優異,帶動財富管理手續費收益較2014年成長7.2%。
北富銀企業放款及房貸也持續成長,政府部門以外的放款年成長率達6%,優於市場平均表現,展望未來,北富銀將持續增加外幣資產,擴大中小企業客群,掌握理財商機,並維持資產品質穩定。
至於富邦人壽去年稅後淨利達410.2億元,年成長近16%。由於初年度保費及續年度保費皆較2014年穩定成長,去年總保費收入(TP)達4744億元,年成長11.6%,而受惠於多元的成長來源,初年度保費(FYP)收入也有2053億元,年成長7.5%,總保費收入及初年度保費收入均穩居市場第二。在初年度等價保費(FYPE)收入同樣也年成長15.5%,主要來自於傳統型分期繳、健康及傷害險商品貢獻。若以2014年隱含價值假設計算,富邦人壽2015年新契約價值(VNB)達384億元,較2014年同期成長10.4%。
在投資方面,富邦人壽去年整體投資利得再創佳績,總投資收入達1303億元,年成長18.6%。經常性收益為投資收益主要來源,去年經常性收益達1010億元,年成長13.9%,總投資資產規模至去底達2兆8140億元。
同時,富邦人壽也因應市場變化,調整資產配置,以持續追求良好的投資績效,去年富邦人壽負債成本持續改善,投資報酬率提升,經常性投資收益率(3.7%)優於損益兩平點(2.97%),正利差持續擴大,去年整體投資收益率達到4.97%,創下歷史新高。
此外,至去年底為止,富邦人壽備供出售金融資產未實現損失從去年9月的246億元縮小至156億元,而至今年3月中旬,未實現損益更已打平。至於外界關注的股利政策,許婉美說,要等到4月的董事會確定,但預期即使壽險去年底帳上仍有未實現損失,影響也不致過大。
在TRF部分,北富銀總經理韓蔚廷則指出,去年8月人民幣大幅貶值後,即建議客戶降低曝險部位,名目本金至今距離高點已大減7成,去年至今累計提存12億元損失準備。
除了獲利表現亮眼,去年富邦金也持續拓展海外業務,包括富邦人壽獲准設立香港子公司,富邦證券取得主管機關核可參股大陸徽商期貨,並獲准設立大陸股權投資子公司以發展創投業務等。同時更進一步將觸角延伸至亞洲其他區域,2015年6月北富銀獲得新加坡金融管理局原則性核准籌設新加坡分行,並在今年3月正式開業;富邦人壽去年12月完成投資韓國現代人壽。
富邦華一銀行至去年底資產達人民幣736.47億元,較2014年底大幅成長19.5%,淨值也較2014年底提升7.3%,營業據點目前已達22家,涵蓋長三角、珠三角、華北環渤海地區,成為在大陸服務網點數量最多、覆蓋範圍最廣的台資銀行,也是唯一在大陸所有自貿區都設有分支機搆的台資銀行。展望未來,富邦華一銀行將致力於金融服務多樣化,開發中小企業客戶,並深化現有台商客戶,同時持續擴張及優化分支據點,強化數位系統建設,以期提供客戶優質而差異化的服務。
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